Новые тренды розничного кредитования 2017

Качество кредитного портфеля стоит в большем приоритете, чем наращивание выдачи кредитов перед банками России. Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ (Национального бюро кредитных историй) говорит, что для таких целей необходимо будет отбирать более надёжных и привлекательных заёмщиков.

Планы на будущее. Стабилизация

Статистика подтверждает мнение экспертов в стабилизации рынка розничного кредитования в России. Об этом сообщают как регулятор, так и сами банкиры. В годовом выражении, впервые за многие месяцы вышел на положительные темпы роста, по итогам октября прошлого года начиная с летнего периода, портфель розничных кредитов.

Новые тренды розничного кредитования 2017

Но подобное после кризисное восстановления идёт неоднородно в различных секторах. Только лишь ипотечное направление можно назвать полноценно восстановившимся. Именно оно достигло докризисного уровня и то благодаря программе государственной поддержки. На 82% выше уровня 2015 года оказалось количество выданных ипотечных займов по итогам трёх кварталов 2016 года и согласно данным Национального бюро кредитных историй. Остальные направления розничного кредитования далеки от показателей 2014 года, хоть и увеличили объем на десятке процентов в 2016 году по сравнению с 2015 годом. По-прежнему находится "в отрицательных значениях" показатель абсолютной величины портфели розничных необеспеченных кредитов в годовом выражении. К примеру, по автокредитам показатель выдачи по сравнению с 2014 годом в 2016 ниже на 36%, по потребительским кредитам на различные товары снижен на 20%, а по выдача кредитных карт ниже на 23%.

Рост качественности заёмщиков. Улучшение индекса кредитного здоровья

В ушедшем году банковская система наблюдала улучшение качества кредитопотребителей с действующими долговыми обязательствами. О повышении качества необеспеченных займов говорит в своём обзоре финансовой стабилизации Банк России - за период с 2015 по 2016 год предполагаемая доля "некачественных кредитов" в 2 раза меньше, чем по выданным займам период 2013-2014 годов.

Расчётные показатели организации FICO совместно с НБКИ также наблюдают положительную динамику индекса кредитного здоровья. На сегодняшний день внушает надежду на улучшение общей ситуации показатели второго и третьего квартала 2016 года, которые дали положительную динамику стабилизации указанного индекса, в сравнении с трёхлетним этапом падения значений индекс кредитного здоровья (период с 2012 года до осени 2015 года).

С 2016 года устойчиво наблюдалась тенденция получение денег в долг заёмщиками "среднего кредитного качества" по одобренным заявка, а также снижение среднего количества входящих заявок. В погоне за клиентами, подтверждая предположение Банка России в начале 2016 года, многие кредитные структуры смягчили андеррайтинг.

Подобные меры являются стопроцентной объективной реальностью, поскольку снижение действительных доходов населения Российской Федерации, а также общая экономическая ситуация в стране сильно отражаются на банковских клиентах. В данных обстоятельствах главной задачей для банков является разрешения ситуации, при которой возможно осуществлять кредитование без особого риска. Соответствующий скоринг может стать подходящим инструментом для разрешение возникшей задачи, поскольку обладает высокой прогностической ценностью.

Первичный отбор клиентов - эффективный скоринг

На основании определенных сведений, которые хранятся в бюро кредитных историй, оценивается потенциальная вероятностная возможность исполнения займополучателем своих обязательств по выплате тех или иных кредитных продуктов. Данная информация даёт представление о поведении кредитного клиентов в прошлом. Наглядная статистика показывает, что подобный инструмент эффективно справляется с оценкой возможного дефолта кредитуемого.

Обратную зависимость от уровня скорингового балла имеет уровень просрочки по кредитам. К примеру, если оценивать весь розничный портфель кредитования на территории России в продуктовом разрезе, то можно получить следующие показатели:

  • Самые не оплачиваемые займы относятся к категории получения необеспеченных кредитов. По данным статистики — это получение кредитных карт и оформление потребительских кредитов.
  • За ними, с показателями более низкой просрочкой, идут автокредиты.
  • Самый низкий процент задержки платежей наблюдается у ипотечных кредитов.

Такие же показатели, только зеркально перевёрнутые, по итогам 3 квартала в 2016 года даёт скоринг Национального бюро кредитных историй:

  • Максимально высокий балл у ипотечного кредитования.
  • За ним идут автокредиты.
  • И на последнем месте находятся кредитные карты и потребительские кредиты.

Другая обстановка находится в статистических данных относящихся к продуктовым параметрам в региональном плане. В тех регионах нашей страны, в которых наблюдается наименьшая просрочка, по данным НБКИ, средний скоринговый балл находится на более высоком уровне.

Кредитование 2017 - новые тренды

Самой главной характеристикой скоринга являются высокие прогностические свойства, а не только фиксирование факта действующего состояния заёмщика. Отличным примером может служить статистика ипотечного кредитования с тем или иным присвоенным скорингомвым баллом, а для большей наглядности мы приведём показатели двухлетней статистики (благодаря данным сведениям можно оценить эффективность работы скоринга в процессе оплаты долговых обязательств). Как оказалось, 10% заёмщиков с максимальным баллом имеют вероятность дефолта в 10 раз меньше, чем 10% заёмщиков с наименьшими баллами. Таким образом, наблюдается явная обратная связь между показателем скорингового балла на дату выдачи займа и вероятностью дефолта по полученным долговым обязательствам спустя несколько лет.

Скоринг - это не дополнение или удобная опция, он действительно является полноценным инструментом в процессе прогнозирование исполнения кредитополучателем своих обязательств. Естественно, располагая подобной информацией банковским структурам было бы проще сразу отсеивать тех потребителей, у которых скоринг ниже и предоставлять займы гражданам с высоким скоринговым баллом. Но как же поступить, когда качество общего входящего потока значительно снижается? Неправильные действия в данных обстоятельствах могут привести к снижению рентабельности и падению объёмов кредитования в целом. Такие последствия являются крайне нежелательным для рынка кредитов в России. Поэтому банковским структурам в 2017 году придётся решить нелёгкую задачу, для того чтобы и не только улучшить качество исполнения долговых обязательств, но и потерять большую часть от общего портфеля кредитования.


Последние комментарии

Ваше Имя:


Ваш отзыв: Внимание: HTML не поддерживается! Используйте обычный текст.

Оценка: Плохо           Хорошо

Введите код, указанный на картинке: